Досрочное погашение ипотеки: как все сделать правильно
10 сентября 2021По закону граждане могут досрочно погашать все , включая ипотечные.
Если у вас появилась возможность избавиться от долга раньше срока, обращайтесь в банк и проводите закрытие счета.
Банк сделает перерасчет и спишет оставшиеся проценты, переплата значительно сократится.Специалист пошагово разобрал, как сделать досрочное погашение ипотеки.
Что будет дальше, как снять с недвижимости обременения. Все особенности и важные моменты процесса.
О частичном погашении.По закону заемщики ничем не ограничены в своем желании провести погашение ипотеки досрочно. Он могут это сделать хоть на следующий месяц после заключения кредитного договора.Банкам не особо выгодна ситуация, когда клиенты гасят ссуды раньше срока, поэтому ранее они применяли штрафные санкции или брали плату за проведение этой операции, устанавливали какие-то моратории (можно гасить досрочно через 6-12 месяцев после оформления).
Но с 2021 года они по закону не могут чинить препятствий, поэтому заемщик может без проблем выполнить эту процедуру.Порядок и правила досрочного погашения ипотечного кредита найдете в кредитном договоре. Принцип гашения во всех банках одинаков, механизм может быть разным.Все делается только через подачу заявления. Просто положить деньги на счет в нужной сумме недостаточно, нужно уведомить банк о своем намерении.
Банк сделает перерасчет, после которого к выплате будет полагаться только оставшаяся сумма долга, все проценты, которые могли бы набежать в дальнейшем, сгорят.Уведомлять банк о своем намерении нужно заранее, обычно за 30 дней до даты гашения. Например, если вы подадите заявление сегодня, счет будет закрыт только через 30 дней.В целом, стандартно процедура досрочного гашения ипотечного кредита выглядит так:
- Так как платеж с момента подачи заявления до момента досрочного гашения проходит 30 дней, появляется необходимость внесения ежемесячного платежа. При проведении расчетов сразу учитывается и этот платеж, который спишется в положенный день, и итоговая сумма для досрочного гашения. К запланированной дате заемщик должен обеспечить на счету всю сумму.
- В назначенный день сумма для досрочного закрытия ссуды списывается со счета. Через 2-3 дня, когда счет уже точно будет закрыт, нужно обратиться в банк для получения справки о закрытии и ипотеки. Также клиент получит консультацию по процессу снятия обременения, ему выдадут для этого пакет необходимых документов.
- Нужно узнать сумму, нужную для выполнения операции. Самый простой вариант — позвонить по телефону горячей линии финансовой организации, выразить свое желание и попросить сделать расчет. Если этой суммы нет на счету, можно сразу ее положить. Но можно это сделать и после подачи заявления. Если требуемой суммы вы располагаете, действуйте дальше.
- Подать заявление в банк. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают подачу заявления через интернет-банкинг — это удобно. Стандартно же клиент посещает отделение банка, там ему помогают составить заявление. В нем прописываются все условия процесса: сумма и дата, когда эти деньги будут списаны в счет досрочного гашения ссуды.
Второй — сокращение ежемесячного платежа (срок остается прежним, но отдавать каждый месяц нужно меньше).И тот, и другой способ особенно хороши, когда у вас появилась достаточно крупная сумма денег, с помощью которой вы хотите частично закрыть ипотечный кредит.
Предположим, это материнский капитал, который появился, пока вы выплачиваете ипотеку. Или вы продали свой автомобиль, чтобы поскорее закончить с ипотечными делами. А, может быть, начальство выдало вам крупную премию.
Не суть.Как правило, банки предлагают клиентам вариант с сокращением срока кредитования как более выгодный.Действительно, если мы вносим какую-то сумму сверх обязательного платежа и сокращаем при этом срок кредитования, переплата по кредиту будет меньше.
Закон любого кредита довольно прост. Чем дольше срок, тем больше переплата. Не так важно, насколько большая сумма внесена, сокращение срока кредитования выгодно всегда.Уменьшать ежемесячный платеж не так выгодно, хотя жить вам, безусловно, будет проще.
Вносить по ипотеке вместо 15 тысяч рублей в месяц 10 или 12 тысяч (а то и меньшую сумму) — куда легче для семейного бюджета.Однако если речь идет именно о том, как сэкономить, причем сэкономить грамотно, то лучший вариант — уменьшение ежемесячного платежа. Но при одном важном условии — по факту мы продолжаем платить столько же, сколько платили до этого.В этом случае наш ежемесячный платеж, который назначен банком, будет постоянно уменьшаться, пока мы не обнаружим, что способны досрочно закрыть кредит. Фактически, мы используем способ с сокращением срока кредита через сокращение ежемесячного платежа.
Получая соответствующую выгоду.Все просто — вы страхуете себя от возможного риска в будущем. Если у вас возникнут какие-либо финансовые сложности, справиться с ними будет проще, если некоторое время вносить по ипотеке минимальный обязательный платеж.Одно дело, когда вы сокращаете срок ипотеки, а сумма ежемесячного платежа остается той же.
Другое дело, когда ежемесячный платеж стал меньше, да еще и постоянно уменьшается в силу того, что вы платите больше.Вы можете внезапно лишиться работы или у вас снизится зарплата. Деньги могут понадобиться на лечение для вас или члена вашей семьи. В конце концов, вы захотите бросить все и уехать в отпуск.
В таких случаях вам и поможет то, что вы снизили свой обязательный платеж.Два-три месяца мы можем платить назначенный банком минимум, а затем снова вернуться к повышенным платежам.Конечно же, не стоит слепо повторять предложенную выше тактику. Она является лишь одним из способов, который для кого-то может и не подойти.Прежде всего, стоит изучить ваш ипотечный договор.
В нем должна быть упомянута возможность досрочного погашения кредита (в том числе, частичного) и порядок такой процедуры. Если в договоре что-то непонятно, обратитесь к специалистам банка, чтобы уточнить этот момент.Любую тактику стоит просчитывать с конкретными цифрами на руках.
Каждый случай индивидуален. Стоит убедиться, что в вашем случае этот вариант не будет менее выгодным, чем другие.Еще один важный совет — поскольку тактика подразумевает, что вы будете регулярно превышать обязательный платеж, это должно быть удобным для вас. В идеале банк должен позволять совершать такие операции через личный кабинет на своем сайте или в мобильном приложении.
Каждый раз посещать отделение и писать заявление о частичном досрочном погашении ипотеки может оказаться слишком хлопотно и накладно.В целом же представленный нами вариант — одновременно и выгодный (фактически мы уменьшаем срок кредита, а не сумму платежа), и безопасный (мы всегда можем на некоторое время сократить сумму платежа, а банк этого даже не заметит).